Varkendaglig kontra månedlig tilbakebetaling av lån
For hver fjortende dag og månedlig tilbakebetaling av lån er for all del de samme bortsett fra hyppigheten av nedbetalingsplanen som resulterer i redusert rentebetaling og dermed reduserer lånetiden. Når du låner penger i en bank eller en hvilken som helst annen finansinstitusjon for den saks skyld, er den vanligste formen for tilbakebetaling i like månedlige avdrag. Bankene bruker ulike typer renter avhengig av formålet med lånet ditt, beløpet du låner, lånetiden og risikoen. Si for eksempel at hvis du låner boliglån fra en bank, vil naturligvis beløpet du låner være noen hundre tusen dollar i en periode på 15 år eller mer. Da bruker bankene redusert rente på lånet ditt. Ved avkortbar rente beregnes renten av saldoen du skylder banken på tilbakebetalingstidspunktet. Så hvis du korter ned nedbetalingsplanen vil rentene du må betale redusere og dermed med samme nedbetalingstakt kan du gjøre opp lånet raskere enn planlagt eller på annen måte kan du redusere avdragsbeløpet. La oss lære det i detalj nedenfor.
Månedlig tilbakebetaling av lån
For forklaringsformålet vil vi si at du har tatt et boliglån på 400 000 dollar til en reduserbar rente på 5 % per år i en periode på 30 år fra en bank. Nå under månedlig nedbetalingsordning må du betale tilbake banken med like månedlige avdrag. Banker har diagrammer eller onlineverktøy for å beregne månedlige avdrag. For boliglånet vi har tatt i dette eksemplet, vil de faste månedlige tilbakebetalingene være omtrent $2 148
Med reduserbar rente legges renten for den måneden til den utestående saldoen og deretter trekkes den faste månedlige tilbakebetalingen. Saldoen tas med til neste renteberegning. Etter hvert som saldoen reduseres, reduseres også rentene og gjelden slettes i en raskere hastighet.
Rente=5 % eller 0,05 p.a, så månedlig rente vil være 0, 05/12
På slutten av første måned, Utstående saldo=(hovedstol) 400 000 + (renter) 400 000(0.05/12)=401, 667
Beløp til banken etter første måned=401, 667 – 2, 148=399, 519
På slutten av andre måned, Utstående saldo=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
Beløp til banken etter andre måned=401, 184 – 2, 148=399, 037
På slutten av tredje måned, Utstående saldo=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
Beløp til banken etter tredje måned=400, 700– 2, 148=398, 552
Så hvis du ser her, reduseres renten du må betale kontinuerlig. Fra ditt faste månedlige avdrag er det du betaler renter for perioden og deloppgjør av hovedstolen. Ettersom rentene reduseres, blir gjelden din utlignet i en raskere hastighet.
Nydaglig tilbakebetaling av lån
Tiden det tar å tilbakebetale et lån vil reduseres ytterligere hvis tilbakebetalinger kan gjøres med en veldig regelmessig frekvens, for eksempel hver fjortende dag eller ukentlig. Tokentlig tilbakebetaling er å betale tilsvarende halvparten av din månedlige tilbakebetaling hver fjortende dag (hver 2. uke).
Ved å betale tilbake med denne frekvensen vil du ha en betydelig rentebesparelse. Vi vil forklare dette med samme eksempel ovenfor.
Den fjortende ukentlige tilbakebetalingen for det nevnte lånet vil være omtrent $1 074
Rente=5 % eller 0,05 p.a
På slutten av de første fjorten dagene, Utstående saldo=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Beløp til banken etter fjorten dager=400, 769– 1, 074=399, 695
På slutten av den første måneden (2. fjorten dager), Utstående saldo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Beløp til banken etter første måned=400, 464 – 1, 074=399, 390
På slutten av tredje måned vil hovedstolen du skylder banken reduseres til $398162.
I de månedlige tilbakebetalingene er gjelden etter tre måneder $399 552. Selv om du i utgangspunktet ikke ser mye forskjell mellom hver fjortende dag og månedlig tilbakebetaling ettersom tiden går, vil du se at rentene du må betale vil reduseres raskt og ditt månedlige avdrag vil bli brukt til å motregne en økt del av hovedstolen. Dermed vil gjelden din reduseres raskere enn ved månedlig nedbetaling. Dette vil i realiteten redusere lånetiden betraktelig. I eksemplet vi har tatt vil lånetiden din reduseres med 4 år og ni måneder.
Forskjellen mellom hver fjortende dag og månedlig tilbakebetaling av lån
Nedbetaling av lån beregnes vanligvis på månedlig basis. Du har imidlertid muligheten til å betale tilbake ukentlig, hver fjortende dag eller månedlig. Å betale hver fjortende dag er ganske enkelt å betale tilsvarende halvparten av den månedlige tilbakebetalingen annenhver uke.
Ved å betale tilbake hver fjortende dag kan du presse inn tilsvarende én ekstra månedlig tilbakebetaling per år.
For å forklare det nærmere, under månedlige tilbakebetalinger, ville du etter et år ha bet alt $2, 148 x 12=$25, 776. Ved hver fjortende uke betaler du $1, 074 x 26=$ 27, 924.
Dette tilsvarer én ekstra månedlig avdrag. Dette beløpet vil gå til å utligne hovedstolen din. Ved å redusere hovedstolen, som fremtidige renter skal beregnes på, sparer du på rentebetaling. Ettersom rentene er redusert nå, vil mer av din månedlige tilbakebetaling gå til motregning i hovedstolen. Effekten er at du kan gjøre opp lånet ditt raskere enn forventet.
I eksemplet her, under månedlige tilbakebetalinger av lån er lånetiden 30 år, mens hvis du velger å betale hver fjortende dag, vil løpetiden på lånet reduseres til 25 år og 3 måneder.
Recap:
1. Tokentlig tilbakebetaling er å betale tilsvarende halvparten av din månedlige tilbakebetaling hver fjortende dag (hver 2. uke).
2. Ved fjortende dagers tilbakebetaling vil rentene som betales være mindre enn det som betales i månedlig tilbakebetaling.
3. Tiden det tar å tilbakebetale et lån under fjortende dager vil være kortere enn den normale låneperioden i månedlige avdrag.
